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Il contratto bancario monofirma

Il requisito della forma scritta di cui all’art. 117 t.u.b. ha natura funzionale e non strutturale e risulta assolto se il contratto è sottoscritto dal solo cliente cui una copia deve essere consegnata.

Nel caso in esame, un caseificio aveva citato in giudizio la banca presso la quale era correntista, chiedendo che gli venissero corrisposti, sia in relazione al conto corrente di corrispondenza che al conto anticipi, il rimborso degli interessi ultralegali; l’attore evidenziava per altro anche la prescrizione delle singole rimesse effettuate, facendo decorrere la prescrizione dalla data della loro annotazione in conto.

Il giudice di primo grado aveva però rigettato la domanda e dello stesso parere sia era poi rivelata la Corte d’Appello; i giudici avevano infatti rilevato che, quanto all’eccepito difetto di forma scritta del patto in punto di interessi e di mancata comunicazione in forma scritta dell’avvenuta accettazione da parte della banca del relativo accordo contrattuale, che la prescrizione dell’art. 117, co. 1, TUB riguardante la necessaria forma scritta delle pattuizione degli interessi ultralegali è una norma di protezione della parte contraente debole che mira ad evitare l’indeterminatezza e la non conoscibilità dei tassi applicati ad un determinato conto corrente dalla parte contrattualmente forte l’istituto di credito ed, ancora, che la comunicazione dell’accettazione può rivestire forma diversa da quella scritta atteso che per osservare il principio di cognizione stabilito dal legislatore per il perfezionamento del contratto (art. 1326 c.c.) è sufficiente che il proponente conosca l’accettazione dell’altra parte in qualsiasi modo.

Giunta all’attenzione della Corte di Cassazione, la questione ha trovato infine la medesima soluzione, essendosi conclusa la causa con il rigetto del gravame da parte dei giudici.

Questi ultimi hanno infatti evidenziato che il requisito della forma scritta del contratto-quadro, posto a pena di nullità (azionabile dal solo cliente) dal D.Lgs. n. 58 del 1998, art. 23, va inteso non in senso strutturale, ma funzionale, avuto riguardo alla finalità di protezione dell’investitore assunta dalla norma, sicché tale requisito deve ritenersi rispettato ove il contratto sia redatto per iscritto e ne sia consegnata una copia al cliente, ed è sufficiente che vi sia la sottoscrizione di quest’ultimo, e non anche quella dell’intermediario, il cui consenso ben può desumersi alla stregua di comportamenti concludenti dallo stesso tenuti.

Le finalità sottese all’adozione della forma scritta prescritta a pena di nullità per i contratti regolati dal TUF valorizzate nell’occasione – e volte, segnatamente ad assicurare al cliente la piena cognizione degli specifici servizi forniti, della durata e delle modalità di rinnovo del contratto e di modifica dello stesso, delle modalità proprie con cui si svolgeranno le singole operazioni, della periodicità, contenuti e documentazione da fornire in sede di rendicontazione – si rinvengono anche in relazione ai contratti bancari, sicché la medesima prescrizione che per essi trova riconoscimento nell’art. 117, comma 3, TUB, secondo cui anche questi contratti debbono essere stipulati in forma scritta a pena di nullità, ha natura funzionale e non strutturale.

Si riconosce così che la mancata sottoscrizione del documento contrattuale da parte della banca non determina la nullità per difetto della forma scritta, essendo sufficiente che il contratto sia redatto per iscritto, ne sia consegnata una copia al cliente e vi sia la sottoscrizione di quest’ultimo.

Corollario di questa impostazione è che il consenso della banca può desumersi alla stregua di comportamenti concludenti, quali nella specie il decidente ha concretamente riconosciuto nell’avvenuta apertura del conto e nell’invio dei relativi estratti.

Cass. civ., Sez. I, 2 aprile 2021, n. 9196

Redazione A-I.it Avvocati Associati

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